Wann Sie Geld leihen können und wann nicht

 

Hallo und willkommen zur Sendung dieser Woche: „Geschäft, Geld, Christentum: Finanzpodcast aus Glaubensperspektive“. Wir danken Ihnen, dass Sie an diesem schönen Märztag bei uns sind. Draußen stürmt es leicht, es regnet. Es ist entspannend. Es ist schön und kühl. Ich hoffe, dass Sie, wo auch immer Sie auf dieser Welt sind, das Wetter ebenfalls genießen.

Heute möchte ich über Geld und Schulden, Kredite, Darlehen, Zahlungen, Zinsen und Ähnliches sprechen.

Was denken Sie über Geld und Schulden? Ich kenne einen Mann, der viel Geld ausgibt, weil er sich viel Geld leiht. Er kommt auf die Idee, dass er sich für alles, was im Leben passiert und wofür er nicht genug Geld hat, Geld leihen muss. Er lebt in einem ständigen Kreislauf, in dem er nie genug Geld hat, weil die Zinsen dort, wo er lebt, so hoch sind.

Denken Sie beim Kauf auf Kredit an die Kosten der Schulden? Hier in den Vereinigten Staaten kaufen viele Leute ein Hemd. Sie gehen in ein Einzelhandelsgeschäft und dort gibt es ein Angebot, bei dem sie 10 % oder 15 % Rabatt auf diesen Einkauf bekommen, wenn sie eine Kreditkarte beantragen. Sie denken: „Wow, ich kann 10 oder 15 % sparen, aber sie setzen es auf eine Kreditkarte, die 21 % berechnet.“ Sie denken nicht darüber nach, dass die Zahlung der Zinsen sie mehr kosten würde, als wenn sie die Schulden nicht aufgenommen hätten.

Es gibt Menschen, die sogar aus christlicher Sicht sagen, dass man sich niemals Geld leihen sollte. Ich bin damit nicht einverstanden. Tatsächlich zitieren sie einen Vers, der besagt, dass wir nichts als Liebe schulden sollten. Aber wann sind wir jemandem etwas schuldig? Normalerweise schulden wir ihnen etwas, wenn wir es nicht bezahlen können. Das wird zu einem Problem.

In der Bibel steht auch, dass Sie als Gläubiger verleihen und nicht leihen werden. Aus christlicher Sicht sollten wir eigentlich eher in der Lage sein, Geld zu verleihen, als es zu leihen.

Aber wann werden Schulden zu guten Schulden? Ich habe in vielen meiner Podcasts darüber gesprochen, dass Schulden dann tragbar werden, wenn der Vermögenswert die Schulden begleicht. Letzte Woche habe ich eine Buchbesprechung gehabt. Eines der Bücher wurde von Dave Ramsey geschrieben. Dave Ramsey ist ein großer Befürworter der Schuldenfreiheit. Er kauft Mietobjekte. Jetzt besitzt er eine Menge Immobilien, aber er hat ein Geschäft, das Geld einbringt, das es ihm ermöglicht, eine Menge Immobilien zu kaufen, aber er kauft sie ohne Schulden. Er ist kategorisch gegen Immobilienschulden. Ich besitze nicht so viele Immobilien wie er, nicht einmal annähernd, aber ich habe schon Immobilien auf Kredit gekauft und habe damit kein Problem. Ich bekomme immer mehr, als ich meine Schulden abbezahle.

Wenn Sie ein Haus für 100.000 Dollar kaufen und Ihre Schulden nicht höher sind als der Wert des Vermögenswerts, und Sie in einer Krise aus den Schulden herauskommen können, dann macht es für mich Sinn, meine Schulden von jemand anderem abzahlen zu lassen. Ich mag Mietobjekte. Durch die Vermietung können Sie Ihre Hypothek bezahlen und trotzdem einen Gewinn erzielen. Die Schulden für das Haus sind geringer als der Marktwert des Hauses. Wenn eine Krise eintritt, kann ich die Immobilie verkaufen, die Schulden begleichen und trotzdem noch im Plus sein.

Es gibt so etwas wie Margin-Konten auf Aktienkonten. Über ein Margin-Konto können Sie Aktien kaufen und das Maklerunternehmen leiht Ihnen das Geld. Viele Leute kaufen Aktien in der Erwartung, dass deren Preis steigt oder sie Dividenden abwerfen. Steigt der Preis jedoch nicht im gleichen Maße, wie Sie Zinsen zahlen, verlieren Sie das Geld. Wir müssen dies mathematisch auswerten.

Sich zu verschulden, um in einem Restaurant essen zu gehen, sich zu verschulden, um Kleidung zu kaufen, sich zu verschulden, um in den Urlaub zu fahren, sich zu verschulden, um alle möglichen Dinge dieser Art zu tun, ist kein sehr strategischer Umgang mit Schulden. Wir müssen zurückgehen und uns ansehen, wie wir Schulden betrachten. Wie viel wird es uns kosten?

Vor nicht allzu langer Zeit hatte ich mit einem Mann zu tun, der hoch verschuldet war. Wofür er die Schulden ausgegeben hat, konnte er nicht sagen. Er hat einfach so gelebt. Er entwickelte eine Strategie und schichtete Geld um, um die Zinsen für die Schulden zu senken, damit sie diese schneller zurückzahlen konnten. Nun, für ihn war es ein guter Schachzug, aber es wäre besser gewesen, wenn er nicht so hoch verschuldet gewesen wäre.

Wir müssen das ausgleichen, und es ist immer besser, keine Schulden zu haben, aber aus der Perspektive des Vermögenswerts ist es sinnvoll. In diesem Fall habe ich ein Haus, ein Mietshaus, für 75.000 Dollar gekauft und konnte es mit einem Kredit kaufen. Im Laufe der Zeit stieg der Wert der Immobilie auf etwa 118.000 US-Dollar. Jetzt waren es 25.000, 35.000 oder fast 40.000 Dollar mehr. Wenn jetzt also etwas passieren würde, könnte ich das Haus problemlos verkaufen, die Schulden begleichen und wäre in einer besseren Lage. Dieses Haus ist einmal niedergebrannt. 90 % des Hauses brannten nieder. Aber ich war versichert und die Versicherungsgesellschaft hat das Haus wieder aufgebaut. Jetzt habe ich ein brandneues Zuhause und heute ist das Haus etwa 280.000 Dollar wert, was viel mehr ist als meine 75.000 Dollar Schulden. Und so konnte ich die Schulden refinanzieren und einige der Dinge abdecken, die die Versicherung nicht abdeckte, aber ich habe weniger als 100.000 Dollar Schulden für ein 280.000 Dollar teures Haus. Die Hypothekenzahlung dafür beträgt ungefähr 600 Dollar, und die Miete, die ich dafür bekomme, beträgt 1.500 Dollar. Die Zahlen sind also immer sinnvoll, um aus den Schulden herauszukommen.

Ich habe mit sehr reichen Freunden gesprochen und was habe ich von ihnen gelernt? Ich denke dabei insbesondere an eine Person, die viel Geld hat. Er liebt Schulden. Ohne Schulden macht er nichts. Er ist, wie man so sagt, hoch verschuldet. Seinem Sohn, dem Erben seines Vermögens, gefällt es nicht, dass sein Vater Kredite aufnimmt, er hält das für gefährlich. Es besteht also ein Gleichgewicht zwischen Schulden, weil sie Ihnen die Möglichkeit geben, über Ihre derzeitigen Möglichkeiten hinauszugehen, und Schulden, die gleichzeitig ein Problem darstellen und Sie einem Risiko aussetzen können, wenn etwas schief geht.

Nehmen wir Mietobjekte. Wenn jemand aus der Immobilie auszieht und diese drei Monate leer steht, bevor Sie einen neuen Mieter finden, muss trotzdem jemand diese Schulden bezahlen. Sie möchten immer sicher sein, dass Sie, selbst wenn etwas passiert und Ihren Plan zunichtemacht, über die nötigen Mittel verfügen, um die Zahlung zu leisten und unbeschadet weiterzuleben.

Wenn wir auf das Aktien-Margin-Konto zurückkommen, ist dies normalerweise nicht sinnvoll, da die Zinssätze ziemlich hoch sind, selbst wenn Sie über ein Vermögen verfügen, das Ihnen Dividenden zahlen oder mit Ihrem Kapital wachsen kann. Dabei muss man sehr darauf achten, dass das Einkommen stärker wächst als die Schulden, damit man die Schulden mit dem gestiegenen Einkommen tilgen kann. In den meisten Fällen funktioniert dies bei einem Margin-Konto nicht, es sei denn, Sie knacken bei einer Aktie den Jackpot und der Kurs steigt innerhalb kurzer Zeit um 30, 40 oder 50 Prozent, und Sie zahlen nur 10 oder 15 Prozent. Daher ist es beim Aktienkauf normalerweise klüger, die Aktien mit Bargeld zu kaufen und sich einfach an den Dividenden und dem Wachstum zu erfreuen, die sich daraus ergeben, wenn sich die Kurse bewegen.

Ich weiß nicht viel über Ölplattformen und Ölproduktion, aber sie bieten einige große Steuervorteile. Sie können viel Geld verdienen, aber wenn Sie sich verschulden, sollte das Geld nicht versiegen, denn dann können Sie Ihr Kapital verlieren und müssen trotzdem noch Zinsen dafür zahlen.

Wie finden wir also die Balance, um Schulden zu machen? Nummer eins, Regel Nummer eins bei Schulden: Verwenden Sie keine Schulden, um Verbindlichkeiten zu kaufen.

Ein Hemd, Essen gehen, alle Lebenshaltungskosten sollten nicht durch Schulden gedeckt werden, da Sie dadurch die Lebenshaltungskosten erhöhen. Viele Leute denken: „Lass uns hier in den Vereinigten Staaten in einem Restaurant essen gehen.“ Zu zweit, zu dritt oder zu viert kann man für eine Mahlzeit in einem Restaurant locker 50 bis 100 Dollar ausgeben, und das ist nur ein Restaurant der mittleren Preisklasse. Und wenn Sie sich das Geld dafür leihen und dann die Mindestzahlungen leisten und 20 Prozent Ihrer Kreditkarte bezahlen, würde Sie das 100-Dollar-Mittagessen 120 Dollar kosten.

Warum für etwas extra bezahlen, das eine Belastung darstellt? Sie essen es, Sie beseitigen es, es verschwindet, aber Sie haben immer noch Schulden. Sie fahren in den Urlaub, geben ein paar Tausend Dollar aus, genießen eine Woche Urlaub und dann ist er plötzlich vorbei. Jetzt arbeiten Sie, zahlen aber immer noch Zinsen auf die Verpflichtung.

Anders verhält es sich, wenn Sie für einen Vermögenswert bezahlen. Ich mag Immobilien. Wenn ich also eine Immobilie kaufe und einen Kredit aufnehme und den Preis der Immobilie hoch genug ansetzen kann, sodass jemand anderes die Schulden, die Zinsen und meine anderen Ausgaben bezahlt und ich trotzdem noch einen Gewinn mache, dann ist das in Ordnung.

Ich habe Schulden gemacht und Immobilien gekauft, mit denen ich eigentlich keinen Gewinn gemacht habe, aber ich habe alles abbezahlt und bin mit einer Gewinnschwelle ausgekommen. Das ist wahrscheinlich nicht die beste Strategie, aber ich dachte, dass der Wert dieser Immobilie mit der Zeit steigen und die Miete steigen würde, genau wie bei den Immobilien, die ich gerade erwähnt habe. Das einzige Problem besteht darin, dass es beispielsweise 12 oder 18 Monate dauern wird, bis die Miete so weit steigt, dass Sie anfangen, Gewinn zu machen. 

In ein paar Monaten werde ich 63. Wenn ich in meine jüngeren Jahre zurückkehren könnte, was würde ich anders machen? Ich sage Ihnen eine Sache, die auf jeden Fall auf der Liste der Dinge stehen würde, die ich anders machen würde: und zwar die Art und Weise, wie ich mit Schulden umgegangen bin. Wir kauften Dinge, die wir wollten, wie zum Beispiel Autos, und es kostete einfach viel Geld, ein Auto auf Kredit zu kaufen. Das würde ich nicht tun. Wir haben den Kredit auch für andere Dinge verwendet, zum Beispiel für Lebenshaltungskosten. Am Ende lebten wir in Schulden und waren auf unser Einkommen angewiesen, um die Mindestraten zahlen zu können.Mir ginge es heute viel besser, wenn ich über diese Dinge Bescheid wüsste. 

Schon jetzt liegt die Inflation in den USA bei etwa 3 %. Was wäre, wenn ich ein Haus für weniger als 3 % kaufen könnte? Das ist eigentlich nicht möglich, aber Sie können einiges tun, wenn der von Ihnen gezahlte Zinssatz unter der Inflationsrate liegt. So könnten Sie beispielsweise zu 1 % leihen und die Inflation liegt bei 3 %.

Vor einigen Jahren lag die Inflation bei etwa 7 % und man konnte Kredite zu 3 % aufnehmen. Tatsächlich würden Sie mit der Schuld Geld verdienen. In Zeiten der Inflation gewinnen die Kreditnehmer und die Sparer verlieren. In Zeiten der Deflation gewinnen die Sparer und die Kreditnehmer verlieren. Wir müssen die wirtschaftlichen Hintergründe unseres Handelns verstehen. Stellen Sie sicher, dass wir bei Krediten einen Zinssatz erhalten, mit dem wir Geld verdienen können, oder dass wir zumindest mehr verdienen, also die Gewinnschwelle erreichen.

Leihen Sie sich bei einer Inflation von 3 % kein Geld zu 18 %, denn Sie verlieren Geld. Kaufen Sie keine Verpflichtungen. Stellen Sie sicher, dass Sie über Eigenkapital in dem verfügen, was Sie kaufen, damit Sie den Vermögenswert verkaufen und die Schulden begleichen können, wenn die Dinge schlecht laufen oder etwas Unerwartetes passiert.

Nochmals vielen Dank, dass Sie bei dieser Folge unseres Podcasts über Geld, Geschäft und Christentum dabei waren. Bleiben Sie im Glauben. In der Wirtschaft tut sich einiges. Lernen Sie weiter. Wissen ist eines der wunderbarsten Dinge, gerade in Zeiten wie diesen.

Wir sehen uns nächste Woche wieder. Lassen Sie Ihre Schulden begleichen. Möge Gott Sie segnen.